联手国际权威征信机构 信通中国全面提升风控体系
财经2015-03-279625
北京 2015-03-27(
中国商业电讯
)－－在3月结束的全国“两会”上，互联网金融作为热门话题出现在国务 院总理的工作报告中，表述为在2014年互联网金融“异军突起”，并要求在2015年促进“互联网金融健康发展”。
然而，回顾2014年P2P网贷行业的发展，可谓喜忧参半，一方面企业新建数量、规模成燎原之势，另一方面P2P网贷平台违约、跑路等频发事件也剑指P2P企业风险管控的漏洞。
在官方征信体系缺位的背景下，以信通中国为代表的少数具有实力的P2P企业开始借助国际信审经验，与益博睿等全球权威征信机构紧密合作，对大数据进行研发和分析，改善决策引擎，通过建立信贷全流程管理体系来进一步完善风控审核和控制系统。
P2P两大核心风险凸显
网贷之家数据显示，截至2014年年底，我国网贷运营平台达1575家，全年累计成交量高达2528亿元；然而，出现诈骗、跑路、提现困难的问题平台高达275家。
对于这一现象，多位受访专家分析认为，经过两年的野蛮成长，互联网金融行业风控体系不健全的弊端已经显现。其中，我国个人征信体系建设的“先天短板”是影响P2P行业稳健发展的重要因素，未来也将制约P2P企业业务规模的成长。
事实上，我国征信信息系统主要以央行的信用数据库为基础，信息覆盖面主要集中在信贷系统，征信数据主要来源并服务于银行业金融机构等传统意义上的信贷机构。
“目前，央行征信体系不对外公开，而且传统银行的信贷经验无法在P2P行业推广。现实中，我们无法只通过国内征信系统去了解一位借款申请人的还款能力、还款的稳定性。”国内创新型金融中介服务平台信通中国的风控总监张征谈到。
张征称，由于P2P平台在线上难以完全实现对借款申请者的真实信用调查，所以部分仍采用借款端线下人工审核的方式，并根据现有资产数据建立相应客户群体的评分卡及决策模型。但此举带来的风险隐患同样明显，比如人工信审流程长、程序复杂，信用风险分析和决策主要依赖信贷人员的个人经验判断，会造成信审决策一致性差，客观性差，时间效率差。
对比，业内专家表示赞同并指出，互联网金融小额分散的借款特点，导致借款客户数量众多，如果还款能力、还款意愿等违约风险判断难以统一量度，那么P2P平台风控成本会高至业务模式难以承受的水平。
张征认为，P2P行业有两大风险核心问题，均与个人征信体系缺位相关。一是网贷信审结果无法标准化、量化，导致最终风险违约率无法量化管理；二是由于P2P平台无法实际控制借款人向多家平台同时发起借款申请，导致风险敞口可能严重脱离借款人实际还款能力，造成总风险敞口无法确定。
“2015年是大数据、云服务广泛应用于P2P的一年。标准化系统及NBSM为大量数据接入并应用自动细分逻辑做好扎实的准备。”
借助外力杜绝漏洞
事实上，针对P2P行业在信用评估、风险管理等领域普遍存在的问题，少数有实力的P2P平台，已经开始借助国际经验来弥补中国个人征信体系建设的短板，通过与国内外资深的第三方征信机构合作来降低信用风险，以完善平台风控体系加速企业成长。
“我们是要学习国际领先经验，但也要定制符合中国国情的风控模式，将优质的借款人筛选出来，以精准授信有效降低风险。”信通中国联合创始人兼副总裁杨鹏谈到，自成立以来，该公司一直努力开拓渠道充实信用数据库。此次与益博睿合作，意在升级、完善以数据驱动为基础的量化风控模型。
据介绍，3月24日，信通中国携手全球最大征信机构益博睿在北京召开新闻发布会，双方就应用于P2P借贷服务行业的小微信贷全流程管理系统达成合作共识。
杨鹏解释到，基于益博睿在P2P行业的风控和流程管理理念与业务实践，通过风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据借款申请人的基本资格，排除黑名单、欺诈等风险点，结合借款申请人的风险评分、决策引擎规则结果、资产负债情况以及审批人员经验，授予合理的额度及期限。
“简单来说，我们会运用信用评分给借款人分出几个等级，区分借款客户风险度，然后根据借款人的信用等级、借款金额，以及能接受的借款利率提供借款。”杨鹏称，通过引入决策引擎，运用量化评估的手段进行自动化的归类、分析与决策，实现了智能化审批，既保证了授信安全又提高了运营效率。
对此，有专家评价称，这一风控模式将个人信用数据与P2P网贷的产品设计、定价与风控紧密联系在一起，解决P2P行业信贷人员资质不够的问题，降低依靠人工审核造成的高成本，并且可以保障信贷决策的客观性及管理，降低坏帐比例。
梳理发现，在国内，目前包括信通中国等行业领先企业都在积极推动量化风控模型的建设。
“在我们的风控系统中，将同时外部接口确保第三方数据及数据库的准确实时导入，从多个维度审查借款申请人，最大限度控制客源资质，解决P2P平台风险核心问题。并且引入反欺诈模型，对于借款客户的软硬件载体进行分析，避免客户同时在几家P2P申请的情况，从本质上避免量化风险敞口问题。而目前P2P行业急于解决的问题是传统银行的信贷积累经验。”张征补充到。
然而，回顾2014年P2P网贷行业的发展，可谓喜忧参半，一方面企业新建数量、规模成燎原之势，另一方面P2P网贷平台违约、跑路等频发事件也剑指P2P企业风险管控的漏洞。
在官方征信体系缺位的背景下，以信通中国为代表的少数具有实力的P2P企业开始借助国际信审经验，与益博睿等全球权威征信机构紧密合作，对大数据进行研发和分析，改善决策引擎，通过建立信贷全流程管理体系来进一步完善风控审核和控制系统。
P2P两大核心风险凸显
网贷之家数据显示，截至2014年年底，我国网贷运营平台达1575家，全年累计成交量高达2528亿元；然而，出现诈骗、跑路、提现困难的问题平台高达275家。
对于这一现象，多位受访专家分析认为，经过两年的野蛮成长，互联网金融行业风控体系不健全的弊端已经显现。其中，我国个人征信体系建设的“先天短板”是影响P2P行业稳健发展的重要因素，未来也将制约P2P企业业务规模的成长。
事实上，我国征信信息系统主要以央行的信用数据库为基础，信息覆盖面主要集中在信贷系统，征信数据主要来源并服务于银行业金融机构等传统意义上的信贷机构。
“目前，央行征信体系不对外公开，而且传统银行的信贷经验无法在P2P行业推广。现实中，我们无法只通过国内征信系统去了解一位借款申请人的还款能力、还款的稳定性。”国内创新型金融中介服务平台信通中国的风控总监张征谈到。
张征称，由于P2P平台在线上难以完全实现对借款申请者的真实信用调查，所以部分仍采用借款端线下人工审核的方式，并根据现有资产数据建立相应客户群体的评分卡及决策模型。但此举带来的风险隐患同样明显，比如人工信审流程长、程序复杂，信用风险分析和决策主要依赖信贷人员的个人经验判断，会造成信审决策一致性差，客观性差，时间效率差。
对比，业内专家表示赞同并指出，互联网金融小额分散的借款特点，导致借款客户数量众多，如果还款能力、还款意愿等违约风险判断难以统一量度，那么P2P平台风控成本会高至业务模式难以承受的水平。
张征认为，P2P行业有两大风险核心问题，均与个人征信体系缺位相关。一是网贷信审结果无法标准化、量化，导致最终风险违约率无法量化管理；二是由于P2P平台无法实际控制借款人向多家平台同时发起借款申请，导致风险敞口可能严重脱离借款人实际还款能力，造成总风险敞口无法确定。
“2015年是大数据、云服务广泛应用于P2P的一年。标准化系统及NBSM为大量数据接入并应用自动细分逻辑做好扎实的准备。”
借助外力杜绝漏洞
事实上，针对P2P行业在信用评估、风险管理等领域普遍存在的问题，少数有实力的P2P平台，已经开始借助国际经验来弥补中国个人征信体系建设的短板，通过与国内外资深的第三方征信机构合作来降低信用风险，以完善平台风控体系加速企业成长。
“我们是要学习国际领先经验，但也要定制符合中国国情的风控模式，将优质的借款人筛选出来，以精准授信有效降低风险。”信通中国联合创始人兼副总裁杨鹏谈到，自成立以来，该公司一直努力开拓渠道充实信用数据库。此次与益博睿合作，意在升级、完善以数据驱动为基础的量化风控模型。
据介绍，3月24日，信通中国携手全球最大征信机构益博睿在北京召开新闻发布会，双方就应用于P2P借贷服务行业的小微信贷全流程管理系统达成合作共识。
杨鹏解释到，基于益博睿在P2P行业的风控和流程管理理念与业务实践，通过风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据借款申请人的基本资格，排除黑名单、欺诈等风险点，结合借款申请人的风险评分、决策引擎规则结果、资产负债情况以及审批人员经验，授予合理的额度及期限。
“简单来说，我们会运用信用评分给借款人分出几个等级，区分借款客户风险度，然后根据借款人的信用等级、借款金额，以及能接受的借款利率提供借款。”杨鹏称，通过引入决策引擎，运用量化评估的手段进行自动化的归类、分析与决策，实现了智能化审批，既保证了授信安全又提高了运营效率。
对此，有专家评价称，这一风控模式将个人信用数据与P2P网贷的产品设计、定价与风控紧密联系在一起，解决P2P行业信贷人员资质不够的问题，降低依靠人工审核造成的高成本，并且可以保障信贷决策的客观性及管理，降低坏帐比例。
梳理发现，在国内，目前包括信通中国等行业领先企业都在积极推动量化风控模型的建设。
“在我们的风控系统中，将同时外部接口确保第三方数据及数据库的准确实时导入，从多个维度审查借款申请人，最大限度控制客源资质，解决P2P平台风险核心问题。并且引入反欺诈模型，对于借款客户的软硬件载体进行分析，避免客户同时在几家P2P申请的情况，从本质上避免量化风险敞口问题。而目前P2P行业急于解决的问题是传统银行的信贷积累经验。”张征补充到。
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