樊纲：飞贷是突破技术和体制障碍的互联网金融新形式
距离上一次“飞贷”品牌全球首发仅几个月时间，2月23日，飞贷金融又迎来了飞贷2.0 新品发布会。“飞贷2.0的突破”是本次发布会最为耀眼且关键的环节，飞贷2.0比飞贷1.0在覆盖地域、适用人群以及功能和客户体验三个方面有了极大的提升。
对于飞贷金融这一商业模式，中国经济体制改革研究会副会长、中国深圳综合开发学院院长、北京大学教授、中国社科院研究员樊纲给出高度评价：“飞贷最终的贷款人、放贷人，不是互联网金融平台而是银行，从银行到消费者到使用贷款的人，从一个长长的线上可以降低大量的成本，之所以能够飞，之所以能够快，是因为各个环节上都能节省成本，能够节省时间，能够节省效率。”
樊纲揭秘飞贷“飞快”秘诀：减少中间环节 节省时间和成本
在发布会上，飞贷金融董事长唐侠表示，自己曾在去年的飞贷品牌首发会上就已经总结过传统贷款的五大难：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，由此带来了用户体验过程中繁琐的证明材料、多环节的时间等待、高昂的沟通成本等痛点问题，而这些问题传统贷款行业却“见惯不怪”，概因其创新动力不足与体制僵化，无法从根本上改变这一困境。
樊纲在出席发布会发表主旨演讲时表示：“互联网进一步降低了人们的信息成本，只是因为降低了信息成本，越过了中间的很多环节，又使得很多交易成本中间环节得以打破。利用大数据，利用新的技术来搜集、分析、处理、传递各种信息，使得我们的交易成本大大降低，使得我们的效率大大提高。”
而飞贷金融的创新则是利用移动互联网特色、为客户而创新从根本上改变了这一困境。
樊纲在接受《第一财经日报》采访时表示，互联网金融平台是在互联网技术和渠道变革的背景下衍生出一种新的形式，而这些形式不仅是在技术上打破了原来的障碍，而且在体制上出现了一些新的形式，比如飞贷金融。飞贷最终的贷款人、放贷人，不是互联网金融平台而是银行，从银行到消费者到使用贷款的人，从一个长长的线上可以降低大量的成本，之所以能够飞，之所以能够快，是因为各个环节上都能节省成本，能够节省时间，能够节省效率。
樊纲认为，中小企业融资难、融资贵是世界性难题，当前融资成本依旧普遍较高，如何利用互联网技术和大数据降低成本，已经成为时下市场主体不断探索的实践。但必须看到，技术的进步不足以解决这一问题，需要市场上更多的主体充分竞争，通过竞争降低成本。总之，用好技术、鼓励竞争才能使得客户融资获得更大的便利和更优惠的价格。飞贷金融践行的随借随还借贷原则，不断缩短借贷时间，不断降低成本，逐步提高融资效率，并且根据情况实时动态调整，有利于把握住更大的发展空间。
飞贷三大特性破解传统贷款痛点
为了推出针对解决传统贷款痛点的互联网金融产品，飞贷金融推出具有三大特性的产品—飞贷手机APP贷款，包括“随时随地”、“随借随还”与“一次授信，终身使用”。
据介绍，飞贷产品的“随时随地”功能可让客户快速、便捷地借款与还款，全程都在移动端实现，就如同在手机里安装了一个柜台，可以没有时间、空间限制地得到贷款服务。只需要在手机下载“飞贷APP”，五分钟，四个步骤，就可以完成全部的贷款申请和审批，解决传统贷款“申请难、获批难”的问题。
“随借随还”则实现了客户可以任意选择提款金额、任意选择还款期限、部分或者全部提前还款、任意延长或者缩短还款期限、任意选择和调整还款日等功能。这就意味着：想用款的时候随时都可以用，在额度范围内，想用多少钱就可以提多少钱。可以随时归还，可以是全部归还，也可以部分归还。这就从根本上解决传统贷款“用款难、还款难”的问题。
更为特殊的功能“一次授信，终身使用”，飞贷会给你一个终身可用的额度,当你不提款时，不产生任何费用。同时，飞贷通过定期的更新顾客的信用数据，依此来动态调整用户的额度和费率，这一特性彻底解决了传统贷款的“再借难”的问题。
事实上，飞贷金融在去年10月份的首次产品发布会时曾获得世界排名第一的美国沃顿商学院管理学教授Raphael Amit的赞赏，并成为首个中国金融创新品牌入选美国沃顿商学院全球教学案例的产品。而经过数月的内测，发布会现场也公布了飞贷手机APP贷款在深圳内测期间的数据，在几个月时间内，仅仅一个深圳地区，针对有未结清房贷这样狭小的客户群体，飞贷就获得了接近20万单的注册申请，这也恰好印证了Amit教授的预测与期待。
“美国沃顿商学院还是很有发展眼光的，能够看到飞贷这种新的发展前景，而且发展规模很大，因为我国有大量的需求。真正利用好互联网，真正利用好大数据，真正利用好互联网降低信息成本的功能。”樊纲说。
飞贷2.0的突破：体验、风控、神算再升级
“飞贷2.0的突破”是此次发布会最后揭示的重点环节。据介绍，飞贷2.0比飞贷1.0在三个方面有了极大的提升: 第一个方面是覆盖地域。飞贷2.0将在包括深圳之内的38个城市开放。也就是，居住在这38个城市的居民可以申请飞贷。第二个方面是适用人群扩大。飞贷1.0仅仅针对有未结清房贷的人群开放，而现在，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得飞贷。第三个方面是飞贷APP得到了许多方面的改进，更加流畅，功能更为丰富，客户体验度也更为良好。其中APP界面友好体验度优化自然不必多说，但要做到第一、二方面可不是如此容易。
众所周知，风控是金融的核心所在，谈到风控，一般谈论较多的是潜在不良客户的防范，但飞贷金融的“天网”风控体系做到的不仅于此，而是在此基础上动态、立体的甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的贷款额度和费率。
为此飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统，通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”……这套系统就像一个“超级计算器”一样，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户配置量身定做的贷款产品。
而“智能化反欺诈系统”借助“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并加以快速而又准确的拦截，让欺诈在互联网这个虚拟世界里也无所遁形。
在风控规则复杂的环境下，IT技术亦需寻求突破。因此飞贷为构建神算平台首先搭建了一个BAT级别的平台，来处理海量的数据，这个神算平台能对任何海量级的数据，在毫秒之内进行准确无误的运算；另外为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了 “全站通讯和数据加密”技术，其数据安全级别，甚至超过了某些大银行的网银系统。
对于风控背后的逻辑，飞贷金融首席风险官卜凡德对记者表示，从1.0升级到2.0，在这个过程中，实际上每天飞贷的机器都有自动学习技术，不断观察数据，通过这个数据表现可以看到尽管这是非常创新的风控体系，但是效果非常好，风险总体是可控的。飞贷的大数据既有权威的征信数据库，也有商务机构的数据。希望未来有更多的数据源支持将飞贷金融的风控做得更好。
飞贷的理想：打造开放式平台 与金融机构共赢合作
“飞贷的立意不只是做一个产品，我们的理想是将飞贷打造成一个开放式的平台。”飞贷金融总裁曾旭晖在接受媒体采访时表示，飞贷是一个开放的平台，这个平台的一边是大量有金融消费需求的老百姓、客户，另一边是那些有一定金融资源的机构，比如说银行。利用飞贷平台提供的服务，可以将金融消费者和金融机构进行有效的链接。
“我们成为一个链接者之后，我们也参与到链接的运转当中去，我们把我们社会资源的价值最大化，配置变得最快、最灵活。”曾旭晖说道。
经过飞贷从1.0到2.0的蝶变，飞贷金融只是用了短短几个月的时间，未来还有着更大的愿景。“未来我们除了2.0之外，还会不会有3.0、4.0更多创新性的产品嫁接到这个平台上面。”曾旭晖表示，在与金融机构的关系上，飞贷金融并不是要取代它，尽管在某一些非常小的区域里飞贷与银行客户可能是重叠的，但是双方更多的是基于合作，基于共赢的方针与这些金融机构进行合作，因为银行有资源，飞贷有技术，双方进行社会化的资源互补，而非进行残酷的竞争。
“我们的产品升级其实适用于更广泛的客户群体，产品核心是给客户提供利益和价值，能够做到随时随地随借随还，就是要适用于更广泛的人群。最关键的不是如何去区分客群，而是区分客群身上的风险。”卜凡德补充表示，实际上在传统的金融领域，很多产品是要给客户群体做一个定义和区分，但实际上飞贷最开始做这件事情的时候并没有做这样的定义。
曾旭晖进一步表示，飞贷金融商业模式的本质就是链接社会资源，没有向公众募集过一分钱。至于客户端的获客方面的成本，因为利用了互联网的之间C2B的渠道，所以运营成本是可以压到最低的。希望这种轻运营的方式能够去降低客户最终承担的贷款成本，但是贷款成本的计量，这不是整体生意的成本，而是要根据客户的违约概率来确定的。利用互联网来实现轻运营，这样未来才有机会降价。
飞贷金融首席战略官孟庆丰表示，飞贷这款产品实际上最关键的还是基于用户的需求，真正地去解决用户贷款时遇到的痛点，与市场上的其他贷款产品形成差异化。飞贷在未来不单单能够像现在一样提供1.0、2.0的产品，飞贷未来还会把产品更加丰富化，让更多的人可以享受到飞贷提供的服务，能够让消费者在使用这款产品的时候可以更加的便捷，也可以更加的实惠。
随着飞贷2.0的发布，不但传统贷款将被颠覆，人们随时可享受到互联网金融的高效与便捷性，而且飞贷更与银行、信托、证券、保险等机构合作，共同创建强大的综合金融服务体系，解决用户担心的金融产品不稳定、缺乏安全等弊端，让金融创新有强大安全体系的保驾护航。